香港長者醫療保障新選擇：自願醫保計劃（VHIS）
隨著年齡增長，醫療保障成為退休生活的重要一環。「自願醫保計劃」(Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS) 為香港長者提供政府認可的保障選擇，涵蓋住院、手術、診斷等多種醫療服務，並具備稅務扣減優惠與續保機制，適合不同年齡段長者選擇。
為什麼選擇自願醫保計劃？針對長者的優勢
- 政府核准、條款透明、受監管市場管理
- 可享每名受保人 每年最高 HK$8,000 的稅務扣減
- 投保年齡上限高達 80歲，各年齡段皆可參加
- 提供保障穩定續保條款，最高可續保至 100 歲，即使出現理賠也無拒保風險
- 可自由選擇私家醫生與醫院，縮短公營系統輪候時間，提高醫療靈活度
各年齡層選擇建議對照表
| 年齡段 | 保障關注要點 | 推薦考慮方向 | 注意事項 |
|---|---|---|---|
| 55–60歲 | 現角色健康，支付能力尚佳 | 鎖定較低起始年齡費率、選擇標準計劃以控制預算；盡早投保享等候期保障 | 健康狀況穩定、有稅務扣減資格，更早可累積保障權益 |
| 61–70歲 | 退休前後，重視續保條款與保障穩定性 | 選擇「標準」或「靈活計劃」，重視保證續保、不隨理賠而拒保或加保費 | 留意後期保費上調機制，尤其遇慢性病情者 |
| 71–80歲 | 慢性病增加，對住院與專科保障需求增加 | 優先選擇靈活計劃以擴充保障範圍、中港兩地適用方案；興趣保障年限要充分 | 較多需健康申報，條款須詳閱關於既往病症與等候期設定 |
| 81歲以上 | 高齡醫療需求高、可選產品有限 | 可考慮有理賠簡便、保障穩定型的計劃；僅符合年齡上限內可投保 | 理賠程序須簡便，避免理賠延誤；部分產品可能設年齡上限 |
知名保險公司 VHIS 產品比較
| 保險公司 | 計劃類型 | 月約保費（60 歲非吸煙） | 主要特色與保障內容 |
|---|---|---|---|
| Bowtie | 標準 / 靈活計劃 | 約 HK$86 起/月 | 兼具保障靈活與高額限額，且支援港怡醫院選項 |
| AXA / Bupa / FWD | 多間公司提供 VHIS 認可標準與靈活計劃 | 起價類似市場水平 | 部分公司支持中港兩地保障與額外附加項（如門診、專科） |
| 其他大型保險集團 | 標準計劃為主，針對高齡長者產品有限 | 視年齡與性別微調費率 | 部分計劃設有理賠快速理賠服務與自費較低的選項 |
請參閱官方 VHIS 認可產品列表，以便查找最新計劃與保費資訊 。
自願醫保計劃長者方案的申請流程
- 選定認可 VHIS 計劃品牌與類型：可比較標準與靈活方案及保費／保障差異
- 填寫健康申報表：如實申報既往病症與慢性病史
- 提交申請並繳付保費：可選擇月繳或年繳方式
- 等待承保結果（通常即時或數日內）
- 保單生效需通過等候期（如 30 天或 90 天）後方可理賠管理
真實案例分享（匿名化示例）
- 張太（68歲）：無長期病史，投保 Bowtie 靈活計劃，每年保費約 HK$10,500。她選擇了港怡醫院附加保障，理賠流程簡明，且已使用過一次住院理賠。
- 李先生（75歲）：有輕微高血壓與糖尿病病史，選擇標準計劃，保費控制在 HK$12,000 左右，獲得穩定續保方案，未來仍可安心繼續持有。
結語：選對自願醫保計劃，為未來健康買單
自願醫保計劃為香港長者提供了理想的補充選擇，既有政府監管與稅務扣減優惠，又可靈活匹配醫療需求。不同年齡段應根據健康狀況、保障需要與經濟能力選擇合適類型。早規劃、早投保、更早鎖定續保條款，是為未來健康買單、穩定晚年生活的關鍵一步。